“最近刚接触保险型理财产品，因为保险理财产品有个最低利率，是写在合同里的，感觉预期收益比银行理财好。”广州市民王先生告诉记者，国庆假期，一位保险销售向自己推荐的一款理财型保险产品，合同约定的保底是3.5%，投保时的保额是基本保额，每个保单年度有效保额按3.5%增长一次，并且享有公司分红。

各大银行也在代销理财型保险产品。记者登录某银行App，在保险产品中看到，当前已有不少终身寿险、年金险被标注为“热销产品”。一款年金保险计划，由年金保险和万能险组合而成。万能账户最低保证利率年利率2.5%。记者注意到，该公司公布的某终身寿险万能账户结算利率有所下降。该公司客服人员表示，实际结算利率以公司官网每月公布为准，目前公司公布的该产品9月份万能型账户结算利率为年利率4.8%。“2020年7月为5.2%，此后直到今年3月都为4.98%，今年4~9月为4.8%。”该客服人员表示。

“万能险主要还是看保底利率，上浮很虚，很多都是过完促销期利率就降下来。”中原金融营业总监李智峰提示，长远来看，接下来普遍预期会降息，很可能大部分万能险到后面就只有保底利率，“增额终身寿险国庆前有一波下架潮，预计年底还会有一波促销。”

中国保险行业协会6月发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》(下称《报告》)显示，2021年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位。终身寿险占据期交产品年度销量前十中的七席。趸交产品销售量前十的产品中，仍以分红险和万能险为主。

投保后第1年退?；蚪鹗?0%~60%保费

“增额终身寿险在缴费期限内不能随便拿出来，如果需要用钱可以拿保单的现金价值出来，但利率是极低极低的;每年或每月强制缴纳保费，对工作收入的稳定性有一定的要求。”市民王先生告诉记者。

近日中国精算师协会发布风险提示称，注意误导性宣传。“增额终身寿险复利3.5%。”是一些销售宣传中经常出现的话语。需要明确的是，这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。保额增长和投资收益概念差别大，需予以警惕。增额终身寿险也并非“稳赚不赔”，据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%~60%的保费。

(记者 赵方圆)

关键词： 保险型理财产品 银行理财 终身寿险 年金保险