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提前还贷，动了谁的蛋糕？

2023年的房地产，水到位了，房价跌了，利率也一降再降，这样，大家就会买房子了？

按照惯性逻辑，这必然是能刺激成交的。但生活都是充满戏剧性的，从最近的数据和一些举动来看，房是没什么人买，反而是有更多的人提前还款了。

最近，提前还贷这事又掀起了高潮，为啥呢？因为买房人上赶着给银行送钱，却还要遭百般刁难。现在还个钱竟然还要靠抢的。银行为了阻止大家提前还款，先是提高违约金额度，再又说名额不足，要定时定点去抢。更有甚者直接关闭了线上还款功能，只能线下排队，简直是人为增加了老百姓(行情603883,诊股)的还贷难度。

这是怎么个事呢？银行为什么不希望老百姓提前还款？

大家都知道，为了刺激大家买房，这房贷利率是一降再降，降到什么程度了呢？2022年12月，全国个人住房贷款利率平均值是4.26%，是2008年有统计以来的历史最低水平。甚至有30多城，已经下调至“3字头”了。

同样是贷款200万，30年还贷时间，现在上车要比在5.7%以上高位上车的人月供少付两千块钱，总利息减少七八十万，都快省出一套首付了。这样高的利差，也难怪催生大规模的提前还贷了。

而银行不乐意，原因也很简单。

你要知道，房贷是什么，那可是银行的优质资产。在银行的众多业务中，个人房贷利率高、信用好，这样的唐僧肉，谁想撒手呢。其次，是银行也是有kpi的，要保贷款量。

对于银行而言，就是需要吸储、再放贷来赚取利差。而整个2022，老百姓的消费观念已经发生了巨变，现在大家都拼命存钱，连放出来的存量贷款都还回去。对于银行来说，提前还贷等于是到嘴的鸭子飞了。

现在全国出现提前还贷潮，银行自然着急了。而且放水放水，是为了把水放出去，这提前房贷，不又回收到银行了吗？这显然违背了放水的初衷。

但是这么拖显然是影响不了什么大局的，只要房贷利率高于理财利率、房价还在下跌，只要居民预期房价下跌，这提前还贷的动机，就一直会存在。

但也不必过于看衰这提前还贷潮了，老百姓提前还贷，并不一定就是看空楼市。他们只是把更变便宜的钱抓在手里，获得一笔低息的备用资金。减轻了负债率，不是更有利于释放？没了还贷的压力，老百姓们才敢把钱拿去消费，实体经济才能反弹、复苏，这何尝不是一种蛰伏呢。

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