给猫猫狗狗看病平均单次要花2000多！养宠成本怎么缓解？

“宠物经济”盛行之下，近年来，宠物相关保险初步显露增长势头，吸引保险公司加大产品创新，深耕宠物保险赛道。

《每日经济新闻》记者获悉，在近日召开的第25届亚洲宠物展上，云宠宝x皇家发布了联名处方粮保障卡,其中保险产品是由众安保险提供。据了解，这是国内率先针对患有慢病的宠物提供健康管理产品，希望推动慢病宠物医疗管理的科学化和标准化的进程。

(资料图片)

《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称“《白皮书》”）认为，中国宠物保险市场迎来高速发展的重要机遇期，同时也面临一些挑战，比如风险管理和定价挑战。由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼，根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。

如今，国内首度试水慢病宠物健康管理产品，保险公司如何应对逆选择风险以及风险管理和产品定价的挑战，未来宠物险市场该如何实现可持续发展……

国内宠物险仍处在发展初期，渗透率尚不及1%

根据《白皮书》数据，2022年，全球宠物保险市场规模达到908.46亿元，预计2028年将达到2265.57亿元，年复合增长率高达16.45%。其中，欧美发达地区宠物险发展已近百年历史，如瑞典宠物保险渗透率约为40%；在亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达到10%。

对比欧美及日本市场，国内出现首张宠物保单至今已有十余年，宠物市场参与主体逐渐多元，但国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%。

2019年后，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展的快车道。2020年7月，互联网保险代理平台蚂蚁?？懦栉锉俏剖侗鸺际醪⑹状斡τ糜诔栉锉Ｏ眨镏Ｏ展窘饩銎Ｄ烟猓缃裾庀罴际跻丫谛幸的诘玫焦惴旱挠τ?。互联网保险代理平台蚂蚁保相关数据显示，2021、2022连续两年宠物保险投保保持80%以上的增速。

数据显示，2022年中国养宠人数量增加至7043万人，消费市场规模增长至2706亿人民币，宠物保险市场上升潜力巨大。众安保险宠物险负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，从宠物险市场反响看，整体的接受程度比较乐观，在这样的情况下，中国的宠物险渗透率还有进一步提升的空间。

从产品类型来看，国内宠物保险市场上主要的产品类型包含医疗险、责任险和意外险。随着养宠人个性化和多元化需求，更多细分场景保险产品层出不穷，诸如宠物托运意外险、宠物麻醉意外险、宠物食用品医疗险、疫苗产品责任险、第三者责任险等等。

产品同质化严重，患病宠物以往无法投保

即便如此，现有的宠物险产品尚无法完全覆盖宠物主的需求?！栋灼な椤分赋?，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险。但二级类目产品同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。

众安保险的理赔数据显示，在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的单次平均就诊花费为2390元和2786元。肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列。以往，有慢性疾病的宠物鲜见有适合的保障方案。

图片来源：《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》

《每日经济新闻》记者了解到，对于患有泌尿系统疾病这一高发疾病的宠物，此次保险公司提供慢病健康管理产品也可以承保，不过该疾病作为既往症不赔偿。下一步，针对患有消化系统疾病、皮肤病等其他常见病的宠物，还会有专属的保障产品陆续推出。

相对于健康宠物，患病宠物的数量到底有多少？皇家宠物中国区域专业渠道总监卢佳弘在受访时对《每日经济新闻》记者表示，这一数字“很难统计”。“其实每年生病宠物的数量，远远不止宠物医院看到的数字，还有很多的宠物生病了并不是去医院，或者宠物主根本就没有发现，这也是我们一定要推广体检、推广保险的一个核心原因?！?/p>

众安保险宠物险负责人表示，此次为该款产品提供的宠物险解决方案，能在一定程度上缓解养宠成本。近年来，宠物保险数字化运营的能力也在不断提升，通过鼻纹核身、AI智能、金融等核心技术，大幅提升投保效率和投保体验，为消费者提供便捷高效的保障方式。

宠物险面临风险管理和产品定价挑战

宠物险市场空间广阔，但保险公司经营仍面临诸多挑战，包括宠物带病投保的逆选择风险；医疗标准化和数据化不足，产品经营存在道德风险；由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物险的赔付成本整体较高。

在防范逆选择风险方面，此次可带病投保的宠物险产品由云宠宝平台精选线下医疗网点，针对这类慢性疾病提供更为标准的体检服务。此外，健康管理可以有效控制赔付率，对于宠物险经营也同样适用?！懊谀蛳低臣膊「叻ⅲ〕坛ひ赘捶?，诊疗费用高，需要长期疾病管理?！甭押氤疲始掖Ψ搅覆氛攵院芏喑栉锫约膊”旧砭陀薪虾玫墓芸匦Ч?。

众安保险宠物险负责人对《每日经济新闻》记者表示，目前的产品定价已经过产品精算，将产品的过赔风险考虑在内?！俺跗诳赡芑崤飧陡咭恍苍谌萑痰姆段е??！痹谄淇蠢?，除了控制赔付率，这一保险更体现了对宠物的爱心和责任的理念。

《白皮书》的一项调查结果显示，保险在减轻养宠治疗费用成本、减少因治疗费用导致的弃养行为、增加养宠人对宠物的健康关注、增加养宠人对医院的信任度等方面起到积极作用。白皮书还认为，随着宠物医院医疗服务和流程的不断标准化，能够赋能并完善保险公司产品服务链条，最终为养宠人提供保障以减轻宠物医疗负担。

对于宠物保险行业可持续发展建议，白皮书提到，在未来，宠物保险行业需以消费者需求为中心，融合更多先进科技,与产业生态上下游充分链接，不断完善产品底层设计，推出差异化产品，连接宠物医、食、住、行，提升全产业链价值。同时，还需加速数字化发展，提升用户体验。另外，需深化与宠物医院合作，提高产业链透明度，最终实现宠物医疗服务质量与宠物产业生态的双向升级。

（文章来源：每日经济新闻）